Totalschaden im Ausland – was die Kaskoversicherung wirklich verlangt

Totalschaden im Ausland – was die Kaskoversicherung wirklich verlangt. Ein Podcast von MOTOEXPERT, dem europäischen Netzwerk unabhängiger Kfz-Sachverständiger.

Diese Folge wird von einer KI-Stimme gesprochen.

Stellen Sie sich vor: Sie sind mit dem Wohnmobil in Kroatien, ein Hagelsturm zieht über den Campingplatz. Oder auf der Autobahn in Italien kommt es zu einem schweren Unfall, an dem niemand außer Ihnen beteiligt ist. Das Fahrzeug ist schwer beschädigt, vielleicht ein Totalschaden. Sie sind weit von zu Hause, und die einzige Versicherung, die jetzt zahlt, ist Ihre eigene: die Kaskoversicherung.

In dieser Folge geht es um genau diesen Fall. Was verlangt die Kaskoversicherung von Ihnen? Was bedeutet Totalschaden in der Kasko? Und was kann ein unabhängiges Gutachten hier leisten?

Zuerst das Wichtigste. Die Kaskoversicherung ist ein Vertrag zwischen Ihnen und Ihrer Versicherung. Es geht nicht um die Schuldfrage, und es geht nicht um Schadenersatz von einem Unfallgegner. Die Spielregeln stehen in Ihren Versicherungsbedingungen, den sogenannten AKB, und im Versicherungsvertragsgesetz. Das ist ein anderer Rahmen als bei einem Haftpflichtschaden, bei dem ein anderer Verursacher für Sie zahlt.

Aus diesem Vertrag ergeben sich Pflichten, die Versicherer Obliegenheiten nennen. Die vier wichtigsten:

Erstens: den Schaden unverzüglich melden. Das heißt ohne schuldhaftes Zögern, am besten noch am selben Tag, auch aus dem Ausland. Die Notrufnummer Ihrer Versicherung steht auf der Versicherungskarte oder in der App.

Zweitens: den Schaden nicht vergrößern. Ein ausgebranntes Wohnmobil bleibt stehen, ein Fahrzeug mit Wasserschaden wird nicht gestartet. Was zumutbar ist, um weitere Schäden abzuwenden, sollte getan werden, zum Beispiel eine Plane über das beschädigte Dach.

Drittens: nicht ohne Absprache reparieren oder verschrotten lassen. Die Versicherung hat das Recht, das Fahrzeug zu besichtigen. Wer vorher repariert oder das Wrack verkauft, riskiert, dass die Leistung gekürzt wird.

Viertens: bei bestimmten Ereignissen die Polizei einschalten. Bei Diebstahl, Brand, Wildunfall oder Vandalismus verlangen die meisten Bedingungen eine Anzeige. Im Ausland ist das der örtliche Polizeibericht, zur Not mit Übersetzung.

Nun zum Begriff Totalschaden. In der Kasko liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor, wenn die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert erreichen oder übersteigen. Der Wiederbeschaffungswert ist der Preis, den Sie für ein gleichwertiges Fahrzeug bezahlen müssten. Davon wird der Restwert abgezogen, also das, was das beschädigte Fahrzeug noch wert ist. Dazu kommt Ihre vereinbarte Selbstbeteiligung. Wie genau Ihr Vertrag rechnet, ob zum Beispiel eine Neupreisentschädigung oder ein Kaufpreisschutz vereinbart ist, steht in den Bedingungen.

Genau hier entscheidet sich viel Geld. Drei Zahlen bestimmen das Ergebnis: Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert und Restwert. Alle drei sind Schätzungen, die begründet werden müssen. Ein Restwert, der zu hoch angesetzt wird, senkt Ihre Entschädigung. Ein Wiederbeschaffungswert, der Sonderausstattung, Aufbauten oder den tatsächlichen Zustand nicht berücksichtigt, ebenfalls.

Was macht ein unabhängiger Kfz-Sachverständiger in dieser Situation? Er besichtigt das Fahrzeug dort, wo es steht: auf dem Campingplatz, beim Abschleppunternehmen, in der Werkstatt im Ausland. Er dokumentiert jeden Schaden mit Fotos und Messungen, prüft Vorschäden, Ausstattung und Laufleistung und ermittelt nachvollziehbar die drei Werte: Reparaturkosten, Wiederbeschaffungswert und Restwert. Das Ergebnis ist ein Gutachten auf Deutsch, das Sie Ihrer Versicherung vorlegen können.

Wichtig und ehrlich: Ob die Kaskoversicherung die Kosten für ein eigenes Gutachten übernimmt, hängt vom Vertrag ab. Viele Versicherer schicken zuerst einen eigenen Sachverständigen. Ein unabhängiges Gutachten ist dann Ihre zweite Meinung und Ihre Grundlage, um mit begründeten Zahlen zu argumentieren. Das Verhandeln selbst und alle Fragen zum Vertragsrecht gehören in die Hände eines Fachanwalts für Verkehrsrecht. MOTOEXPERT ist Sachverständiger, keine Rechtsvertretung.

Zum Schluss die Checkliste für die ersten achtundvierzig Stunden im Ausland.

Eins: alles fotografieren. Alle Seiten des Fahrzeugs, Kennzeichen, Fahrgestellnummer, Tachostand, jedes Detail des Schadens und die Umgebung.

Zwei: den Schaden bei der eigenen Versicherung melden und die Schadennummer notieren.

Drei: bei Brand, Diebstahl, Wild oder Vandalismus den Polizeibericht besorgen.

Vier: nichts reparieren, nichts entsorgen, nichts verkaufen, bevor das Fahrzeug besichtigt wurde.

Fünf: alle Belege sammeln. Abschleppen, Standgebühren, Übernachtung, Rückreise.

Sechs: nichts unterschreiben, was Sie nicht vollständig verstehen, schon gar nicht in einer fremden Sprache.

Wenn Ihr Fahrzeug im Ausland schwer beschädigt ist und Sie ein unabhängiges Gutachten brauchen, schreiben Sie MOTOEXPERT per WhatsApp: plus vier neun, eins sechs null, drei drei acht acht drei drei drei. Schicken Sie Fotos, den Standort des Fahrzeugs und eine kurze Beschreibung. Sie erfahren, ob und wie wir helfen können.

Diese Folge ist eine allgemeine Information und keine Rechtsberatung. Bei rechtlichen Fragen wenden Sie sich an einen Fachanwalt für Verkehrsrecht.

Das war der MOTOEXPERT Großschaden-Podcast. Bis zur nächsten Folge.